EN RESUMEN
Las empresas a menudo conocidas como empresas de acceso a salarios devengados (earned wage access) ofrecen servicios similares a los préstamos de día de pago (payday loans), pero no tienen las mismas regulaciones. Los reguladores estatales han propuesto reglas para la industria que serían las primeras en la nación.
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En mayo, un video que mostraba a una joven llamada Brooklyn con anteojos en forma de corazón imploraba a los espectadores que le dijeran al Departamento de Protección e Innovación Financiera de California cuán importante era una empresa llamada EarnIn en su vida cotidiana.
EarnIn es parte de una industria relativamente nueva basada en aplicaciones que proporciona adelantos en efectivo a las personas en función de sus salarios o ingresos, a menudo llamándose “acceso a salarios ganados”. La compañía quería que sus usuarios enviaran historias y comentarios al departamento porque California está a punto de imponer nuevas reglas en la industria por primera vez en la nación.
EarnIn cumplió su deseo: más de 50,000 clientes escribieron, dijo David Durant, asesor general de EarnIn, antes de que la compañía decidiera “reducir la velocidad”.
Cómo funciona el acceso al salario ganado
El software o las aplicaciones de empresas como EarnIn brindan efectivo a los trabajadores en función de cuánto han ganado, antes de su día de pago. Entonces, por ejemplo, podría recibir parte de su pago diariamente en lugar de todo cada dos semanas, menos las tarifas u otros cargos. Las personas recurren a las aplicaciones cuando necesitan dinero para algunos comestibles, una factura que vence o una reparación de emergencia del automóvil antes de que su salario llegue a su cuenta bancaria.
La industria tiene dos modelos de negocio principales. Algunas empresas, como FlexWage y DailyPay, se conectan al sistema de nómina de una empresa y son más como un beneficio proporcionado por el empleador. Otras compañías, incluidas EarnIn y Brigit, ofrecen aplicaciones para teléfonos inteligentes que se conectan a su cuenta bancaria, detectan salarios anteriores, proporcionan una cierta cantidad de efectivo y luego deducen directamente esa cantidad de su cuenta bancaria en la fecha de pago.
Estas aplicaciones generan dinero de varias maneras, incluidas las tarifas de suscripción, las tarifas para acelerar la llegada de su dinero y las propinas.
“Básicamente, solo están otorgando préstamos de día de pago”, dijo Andrew Kushner, asesor de políticas del Centro de Préstamos Responsables, de las empresas directas al consumidor. “Esto es lo que hacen los prestamistas de día de pago”.
Una diferencia es que California regula los préstamos de día de pago, pero los adelantos en efectivo basados en aplicaciones han estado operando en un área gris legal. Los grupos de consumidores dicen que estos productos son riesgosos para los trabajadores porque pueden conducir a un ciclo de préstamos y tienen modelos de precios confusos, lo que puede dificultar la comprensión de cómo se suman las tarifas pequeñas.
“Su modelo comercial se estructuró básicamente en torno a tratar de establecer esta ficción legal de que en realidad no son prestamistas según la ley de California”, dijo Kushner. “Y una de las cosas que hicieron para tratar de mantener esa ficción es decir que el producto es completamente gratuito”.
La mayoría de los usuarios ganan menos de $50,000 por año, según descubrieron los investigadores del gobierno federal cuando cuatro empresas de acceso a salarios ganados les proporcionaron datos. Aproximadamente la mitad de los usuarios no son blancos y más del 60% son mujeres, según descubrió una empresa de consultoría cuando realizó una investigación en nombre de tres empresas .
La industria ha crecido rápidamente en los últimos años. Walmart lanzó anticipos de pago a sus trabajadores en asociación con dos compañías de tecnología financiera en 2017, refiriéndose a esto como un “servicio de bienestar financiero“.
Cuando el departamento de regulación financiera de California recopiló datos de varias empresas en 2021, descubrió que las tarifas y las propinas que pagaban los usuarios se acumulaban en costos no muy lejanos a los préstamos de día de pago. Esos datos “realmente atravesaron esta ficción de que las empresas están promoviendo que [los avances] son una alternativa más saludable a los préstamos de día de pago”, dijo Kushner.
El departamento de California calculó tasas de porcentaje anual para los adelantos, que es una medida utilizada para comparar préstamos en función de su costo; toma en cuenta las tarifas y los intereses asociados con un préstamo, el valor del préstamo, cuánto tiempo tiene para devolverlo y anualiza esa tasa.
Entonces, si pagó un poco más de $9 en tarifas por un préstamo de $100 a 10 días, eso equivaldría a una APR de poco más del 330%, aquí hay una calculadora si tiene curiosidad, que es lo que el regulador de California descubrió que las personas que usan ganaron los adelantos de acceso al salario generalmente estaban pagando. El departamento también encontró que los adelantos eran generalmente a corto plazo, reembolsados dentro de los 10 días y por pequeñas sumas, típicamente de $40 a $100.
Hay algunas ventajas. Por un lado, los investigadores del gobierno federal encontraron que los anticipos generalmente cuestan menos que los préstamos de día de pago, que son conocidos por sus tasas de interés exorbitantes. Una encuesta encargada por las empresas encontró que sin sus productos, los clientes dijeron que considerarían no pagar algunas de sus facturas a tiempo o sobregirar sus cuentas bancarias, lo que puede generar cargos elevados.
Pero a veces los clientes encuentran problemas frustrantes.
Los clientes de EarnIn, por ejemplo, presentaron quejas ante el Better Business Bureau acerca de que la aplicación retiraba dinero de sus cuentas bancarias antes de que llegaran sus cheques de pago, enviando sus saldos por debajo de cero y provocando cargos por sobregiro.
En marzo, un cliente le escribió a Better Business Bureau: “Me comuniqué con EarnIn en no menos de 6 ocasiones sobre el ajuste excesivo de su IA y el retiro de dinero de mi cuenta bancaria antes de mi día de pago”. Otro cliente se quejó de que la aplicación “decidió deducir su saldo adeudado un día entero antes de tiempo, lo que provocó que mi cuenta fuera negativa”, dejándolos “sin la capacidad de darle de comer a mi animal de servicio hoy”. La compañía respondió en el sitio web de Better Business Bureau que cuando los débitos de EarnIn son la causa de los cargos por sobregiro, reembolsan al cliente y dijeron que así lo hicieron en este caso.
Los clientes de DailyPay escribieron al Better Business Bureau con quejas sobre fechas de pago incorrectas, problemas con su saldo de pago de DailyPay que se vuelve negativo y frustrantes llamadas de una hora con servicio al cliente que no resuelven sus problemas. La compañía respondió a cada cliente, explicando cómo los saldos de la aplicación pueden volverse negativos y, en otro caso, diciendo que un “especialista en soporte” se había comunicado y resuelto el problema.
“Nunca tocamos su cuenta bancaria, cuenta corriente, cuenta de ahorro; no tocamos ninguna de sus cuentas personales”, dijo David Schwarz, jefe de comunicaciones de DailyPay. Los casos de saldos de pago que se vuelven negativos son raros, dijo.
Lo que harían las reglas de acceso propuestas al salario devengado
Las reglas propuestas por los reguladores de California se aplicarían a las empresas que comercializan un servicio que implica, más o menos, proporcionar pequeños adelantos contra los salarios de un empleado, dijo Suzanne Martindale, comisionada adjunta principal del departamento.
Las regulaciones propuestas explican que el departamento considera estos productos como préstamos y exigiría que las empresas se registren en el departamento u obtengan una licencia. También limitarían cualquier cargo, que incluye propinas, tarifas para acelerar los pagos y otros cargos, al 5% por transacción. Entonces, en ese préstamo de $100 a 10 días, una compañía de acceso al salario ganado podría cobrarle como máximo $5, en lugar de $9.
“Básicamente solo están haciendo préstamos de día de pago. Esto es lo que hacen los prestamistas de día de pago”.
ANDREW KUSHNER, ASESOR DE POLÍTICAS, CENTRO DE PRÉSTAMOS RESPONSABLES
Las empresas individuales y los grupos comerciales de la industria han retrocedido. Angelena Bradfield, jefa de políticas de la Asociación de Tecnología Financiera, dijo que la asociación no cree que estos productos sean préstamos: se basan en salarios ganados, las empresas no pueden emprender acciones legales para cobrar los pagos y los proveedores no cobran intereses. Bradfield también dijo que las propinas y las tarifas opcionales no deberían considerarse cargos.
Durant, de EarnIn, dijo que las reglas presionarían a la empresa para que cambie su modelo comercial de manera que reduzca las opciones de los clientes. En este momento, una pequeña parte de los usuarios dejan propinas de $0 y no pagan tarifas de transacción. Otros usuarios pagan tarifas y propinas; si un cliente quiere pagar a EarnIn una propina del 7%, puede hacerlo, dijo Durant. Si todas las propinas y tarifas tienen un tope del 5%, entonces los clientes se ven “privados de la oportunidad” de dar más propinas y “entonces nos vemos privados de la capacidad de recibir más”, dijo.
Kushner, del Centro de Préstamos Responsables, dijo que el beneficio número uno de las reglas sería costos más bajos para los consumidores. El Centro y otros grupos de consumidores están presionando al departamento para que endurezca aún más las reglas.
Las reglas se finalizarán a más tardar en marzo de 2024, según el departamento.
Para que conste: DailyPay no interactúa con las cuentas bancarias de los clientes.
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